リファイナンスとは？4つのメリットと3つのデメリットを解説

「リファイナンスって何？」
「リファイナンスのメリットやデメリットを知りたい」

と考えていませんか？

この記事では、リファイナンスとは何なのか、メリット・デメリットなどをプロが分かりやすくご案内します。

リファイナンスとは？3つの意味を分かりやすく解説

リファイナンスには、借り手によって3つの意味があります。

借り手	意味
①企業など	財務状況を良くするために、ローンを新しく条件の良いローンに組み替える
②企業	不動産投資事業で、現行の投資事業の返済を完了し、新たな事業で資金調達をする
③投資家、個人など	住宅ローンの金利が変わったため、条件の良い住宅ローンに組み替える

それぞれご案内していきます。

【意味①】財務状況を良くするためのリファイナンス

まず1つ目は、財務状況を良くするために、ローンを新しく条件の良いローンに組み替えることです。

「借り換え」とも呼ばれます。

【意味②】新規の不動産投資事業のためのリファイナンス

次に、不動産投資事業では、現行の投資事業の返済を終えて、新しい投資事業で資金調達をすることです。

【意味③】より良い条件の住宅ローンへのリファイナンス

最後に、個人や投資家が利用する住宅ローンのリファイナンスです。

リファイナンスとリスケ、プロジェクトファイナンスの違い

リファイナンスと同じく、ビジネスで使われる用語があります。

1. リスケ
2. プロジェクトファイナンス

それぞれとの違いをご案内します。

リスケとの違い

リスケとは、リスケジュールの略称で、ローンの返済期間の延長や毎月の返済額の変更をしてもらうことです。

1. リファイナンス…他の金融機関で新しく融資を受け、前の融資を返済する
2. リスケ…同じ金融機関で期間や返済額を変更する

プロジェクトファイナンス（PJ融資）との違い

プロジェクトファイナンスとは、事業を行う新会社を設立したり、新しい事業を企画して、その事業からの収益を返済にあてる資金調達の方法のことです。

借りる際の担保は、新会社のノウハウや技術、資産（不動産も含む）などです。

1. リファイナンス…不動産などが担保
2. プロジェクトファイナンス…ノウハウや技術、資産（不動産も含む）

リファイナンスの4つのメリット

①と②についてはご案内しています。

住宅ローンに関係するのは①です。

ここでは、③と④について詳しくご案内します。

【メリット③】黒字倒産を回避できる

黒字倒産とは、帳簿の上では黒字で利益が出ているのに、支払いに必要な現金が無いために倒産してしまうことです。

リファイナンスで現金を増やすことで回避することができます。

【メリット④】信用に傷がつかない

リファイナンスをしても返済が滞るわけではないため、信用に傷がつきません。

ただし、リスケの場合は、信用情報に傷がつくことがあります。

返済が厳しいことを理由に、違う貸付条件に変更するため、マイナスの評価がつくからです。

リファイナンスの3つのデメリット

それぞれ詳しくご案内します。

【デメリット①】新規ローンで手数料が発生する

新たな借り入れには、手数料が発生します。

手数料は金融機関によって異なります。

手持ちの現金が少ない場合は、金融機関に相談してみてください。

【デメリット②】手間が増える

新たな融資を受けるまでに、次のような手間がかかります。

1. 新しい金融機関との調整
2. 新規ローンを通すための資料（事業計画書など）の作成

資金繰りが厳しくて焦っているときこそ、1つ1つ丁寧に進めてください。

【デメリット③】借りられない可能性がある

借り換えする理由が「今の融資条件が厳しい」という場合、審査は厳しく行われます。

交渉の条件次第では、できない場合があります。

リファイナンスの3つの手順

それぞれご案内します。

【手順①】事業計画を作成する

新たに融資を受ける金融機関の審査のため、事業計画書を作成します。

金融機関が次の判断をするためです。

1. 事業が確実に利益を上げるのか
2. 資金が確実に返済される見込みがあるのか

住宅ローンのリファイナンスの場合は必要ありません。

【手順②】各種金融機関に相談する

金融機関によってはリファイナンスの審査が厳しいためです。

相談先の金融機関は次の通りです。

1. 銀行
2. 信用金庫
3. ノンバンク

特に大手の銀行は厳しいです。

比較的審査基準が緩く、借りやすいのはノンバンクです。

【手順③】新ローン契約を結ぶ

審査が通ったら新しく契約を結びます。

資金が融資されたら、旧来のローンを一括で返済します。

その後は、新たな条件に沿って毎月の返済をします。

リファイナンス先の金融機関を選ぶ9つのポイント

住宅ローンの場合、主に②や④、⑤をポイントに、金融機関や商品をお探しください。

企業の場合は9つのポイントを、丁寧にチェックすることをおすすめします。

それぞれご案内します。

【ポイント①】審査の厳しさ

融資の審査に通らなければリファイナンスができないからです。

先ほどもご案内しましたが、銀行はノンバンクより審査が厳しいです。

【ポイント②】金利

金利が高いとリファイナンスのメリットがないからです。

ノンバンクよりも銀行の方が金利は低いです。

ただし、審査が厳しくて長めです。

短期間で借りたい場合は、ノンバンクをお探しください。

【ポイント③】融資の額

必要な現金を確保するためです。

例えば、運転資金で5,000万円が必要なら、その金額を融資してくれる金融機関をお探しください。

【ポイント④】返済期間

返済期間が短いと返済額が増えます。

今のローンの返済期間が5年の場合、金利が同じで返済期間が5年以上の金融機関をお探しください。

【ポイント⑤】用途条件

用途が制限されてしまうと思ったように資金を使えないからです。

自由に使いたい方は、用途をチェックしてください。

【ポイント⑥】不動産条件

不動産担保ローンの場合は、手持ちの不動産の条件が悪いと、必要な額が借りられないからです。

担保にする不動産の条件が悪い場合は、条件が緩いノンバンクをお探しください。

【ポイント⑦】保証人

保証人が必要な場合、保証人が見つからないと契約ができないからです。

保証人がいない場合は、保証人不要の金融機関を選んでください。

【ポイント⑧】融資開始までの日数

融資に時間がかかってしまうと、決済に間に合わないことがあるからです。

金融機関ごとに融資開始の日数は異なります。

早く貸し付けてくれるノンバンクをお探しください。

【ポイント⑨】年齢制限

年齢に制限があると借りられない場合があるからです。

例えば、70歳以上は対象外としている金融機関があります。

年齢制限が緩い、もしくは無いノンバンクをお探しください。

リファイナンスに対応している9社の金融機関

リファイナンス契約に対応している金融機関を9社ご案内します。

丸の内AMS

不動産担保ローン専門のノンバンクです。

審査は即日で、融資までの期間も短いです。

2001年創業で、不動産事業に精通しています。

個人、法人のリファイナンスに対応しています。

1. 丸の内AMSのポイント

金利	3.8%～
融資の額	500万円～5億円
返済期間	最大35年
用途条件	なし
保証人	不要
融資開始までの日数	最短2日
年齢制限	なし

セゾンファンデックス

セゾングループの金融機関です。
金利は低めです。

1. セゾンファンデックスのポイント

金利	6.8～9.90%
融資の額	100万円～5億円
返済期間	最大15年
用途条件	なし
保証人	不要
融資開始までの日数	不明
年齢制限	20歳～70歳

アサックス

不動産担保ローン専門の金融機関です。

東証上場しています。

1. アサックスのポイント

金利	1.95～6.90%
融資の額	300万円～10億円
返済期間	最大30年
用途条件	なし
保証人	不要
融資開始までの日数	最短3日
年齢制限	なし

SBIエステートファイナンス

上場企業のSBIグループの金融機関です。

対応エリアは全国です。

1. SBIエステートファイナンスのポイント

金利	2.7～7.8%
融資の額	300万円～10億円
返済期間	最大25年
用途条件	なし
保証人	必要な場合あり
融資開始までの日数	最短翌日
年齢制限	なし

オリックス銀行

借り手に合わせたオーダーメイドの融資プランを組んでいます。

資産運用のサポートに力を入れています。

1. オリックス銀行のポイント

金利	要相談
融資の額	2,000万円～2億円
返済期間	最大35年
用途条件	不動産や事業承継のみ
保証人	必要な場合あり
融資開始までの日数	不明
年齢制限	30歳～60歳

アビック

創業50年以上の歴史ある企業です。

対応エリアは全国です。

1. アビックのポイント

金利	2.98～15.0%
融資の額	300万円～50億円
返済期間	最大30年
用途条件	なし
保証人	不要
融資開始までの日数	最短2日
年齢制限	なし

つばさコーポレーション

対応エリアは日本全国です。

条件を満たすと適用される優遇プランがあります。

1. つばさコーポレーションのポイント

金利	3.8～15%
融資の額	非公表のため要問合せ
返済期間	最大30年
用途条件	なし
保証人	必要な場合あり
融資開始までの日数	最短当日
年齢制限	なし

日本モーゲージ

対応スピードが速い金融機関です。

手数料無料で繰り上げ返済ができます。

1. 日本モーゲージのポイント

金利	7～15%
融資の額	50万円～2億円
返済期間	最大12年
用途条件	なし
保証人	不要
融資開始までの日数	最短翌日
年齢制限	なし

ジェイ・エフ・シー

創業30年以上の中堅の金融機関です。

不動産担保ローン専門です。

1. ジェイ・エフ・シーのポイント

金利	5.86～15%
融資の額	300万円～5億円
返済期間	最大10年
用途条件	なし
保証人	必要な場合あり
融資開始までの日数	最短3日
年齢制限	なし

リファイナンスのまとめ

リファイナンスとは何かやそのメリット、デメリットをご案内しました。

1. リファイナンスがベストな選択かどうか
2. どの金融機関があなたに適しているのか

をご検討ください。

ご質問やご相談があれば、ぜひ丸の内AMSにお気軽にお問い合わせください。