マンションを担保にローンはいくら借りられる？デメリットなども解説

「マンションを担保に借入できるよね？」
「どれくらい借りられるの？」

このようにお考えではありませんか？

この記事では、マンションを担保にした場合の融資金額やメリット・デメリットを分かりやすくご案内します。

マンションで不動産担保ローンを借入できる？

不動産担保ローンとは、所有する土地や家などの不動産を担保に金融機関（銀行やノンバンク）からお金を借りる仕組みです。

所有するマンションを担保にすれば、お金を借りることはできます。

担保にできない場合がある

不動産担保ローンを利用できるのは、次の2つの場合です。

• 住宅ローン完済済み
• アンダーローン

オーバーローンの場合は、担保にできないため、お金を借りられません。

• アンダーローン、オーバーローンの違い

種類	概要
アンダーローン	住宅ローンの残債がマンションの評価額より低い状態
オーバーローン	住宅ローンの残債がマンションの評価額より高い状態（債務超過）

融資可能額は不動産の価値や住宅ローンの残債を元に査定されます。

住宅ローンやリバースモーゲージとの違い

マンションを担保とするローンには、住宅ローン、不動産担保ローン、リバースモーゲージの3種類があります。

• 3種類のローンの違い

種類	概要	月々の返済額	返済期間
住宅ローン	新たにマンションを購入するときに組むローン	元金＋利息	契約時に定める
不動産担保ローン	所有しているマンションを担保にして組むローン	元金＋利息	契約時に定める
リバースモーゲージ	所有しているマンションを担保にして組むローン	利息のみ	終生（死亡時にマンションを引き渡す）

リバースモーゲージは、月々ローンの利息だけを支払い、契約者が死亡したときに担保を金融機関に引き渡す仕組みのローンです。

マンションで不動産担保ローンをいくら借りられる？

一般的な融資限度額はマンション評価額（時価）の6〜8割です。

マンションの評価方法には「取引事例法」と「原価法」の2つがあります。

• マンションの評価方法

評価方法	概要
取引事例法	近隣のマンションの取引事例や築年数などを加味して評価する
原価法	同じ建物を新築するとしたらいくらかかるかを計算して、耐用年数による消耗分を差し引きして評価する

より詳しくは「不動産担保ローンはいくら借りられる？目安や評価額の決め方を解説！」をご覧ください。

マンションで不動産担保ローンを利用するメリット

不動産担保ローンの一般的なメリットは次の通りです。

• 不動産担保ローンのメリット

メリット	概要
借りられる金額が多い	担保物件の価値に見合った金額（60～80％）を借りられる
金利が低い	担保があるので返済不能になったときの金融機関のリスクが小さいため
借入れの期間が長い	カードローンは5～10年だが、不動産担保ローンは最長35年
資金の使い道が自由	住宅ローンや自動車ローンと違ってお金の使い道が制限されない
保証人が不要なことがある	担保があるので保証人が不要の場合が多い
借入れ可能な年齢が高い	担保があるので年齢に伴う収入減を金融機関がそれほど考慮しない

詳しくは「土地を担保にお金を借りる4つの方法とメリット・デメリットを解説！」をご覧ください。

マンションのメリットは、流動性が高いことです。

流動性が高いとは、売りやすく買いやすいという意味です。

特に利便性の高い都市周辺の物件は流動性が高いため、評価が高いです。

マンションで不動産担保ローンを利用するデメリット

不動産担保ローンの一般的なデメリットは次の通りです。

• 不動産担保ローンのデメリット

デメリット	概要
借入れまでに時間がかかる	融資する金額が大きいので、不動産の評価や信用情報の調査を慎重に行う
高い手数料がかかる	事務手数料、登記費用、印紙税などで、借入額の2～5％の手数料がかかる
不動産を失うリスクがある	返済できない場合は担保にした家や土地を失う

詳しくは「土地を担保にお金を借りる4つの方法とメリット・デメリットを解説！」をご覧ください。

マンションの場合のデメリットは次の通りです。

詳しくご案内します。

【デメリット①】価値が下がる可能性がある

マンションには管理組合があり、共用部分の管理や修繕費の積み立てなどを行っています。

次のように、管理組合が機能不全の状態だと評価額が下がることがあります。

• 共用部分の状態が悪い
• 修繕積立金が不足している

【デメリット②】更地にできない

マンションは単独では更地にできません。

そのため、マンションの老朽化が進むと評価額が下がります。

マンションで不動産担保ローンの審査に通らない理由

• 審査に通らない理由と対処法

理由	概要	対処法
①信用情報にマイナス要素がある	過去の返済歴から金融機関が不安を抱く	・信用情報が回復するのを待つ ・担保重視の金融機関に申込む
②他の金融機関から借入れがある	収入に対するローン返済の比率が大きく返済が苦しい	他のローンを返して、できるだけ返済比率を低くしておく
③収入が不安定	パートや非正規雇用だと、仕事が途切れたときに返済に困る	正規雇用の職に就くなどで収入を安定させる
④不動産の評価額が低い	価値が低いため融資額が低い	借入希望額を下げる
⑤担保にしたマンションが第二抵当になる	返済不能の場合に第一抵当権が優先されて回収不能になる	・第一抵当のローンの返済を早くする ・借入希望額を下げる

詳しくは「不動産担保ローンに通らない6つの理由と審査に通過する5つの対策」をご覧ください。

マンション特有の審査に通らないのは、管理組合が機能していないケースです。

先ほどもご案内したように、修繕積立金が不足していたり、共用部の状態が悪かったりすると、審査に通らないことがあります。

マンションで不動産担保ローンを利用する手順

申込みの手順と、審査内容、必要書類をご案内します。

申込みの手順

マンションが担保の場合は、現地調査に「管理組合への聞き取り」が含まれることがあります。

審査の内容

マンションが担保の場合は、次のことも審査されます。

• 管理組合の財務状況
• 共有部分の管理状況

必要書類

審査が終わり、契約することにあったら、次の書類が必要です。

マンションの場合は、管理規約の提出を求められることがあります。

マンションで不動産担保ローンに対応している金融機関8社

それぞれご案内していきます。

【金融機関①】丸の内AMS

マンションを担保にした融資に対応しています。

審査は当日、融資は最短2日です。

他社で断られた方でも審査しています。

• 丸の内AMSのポイント

融資額	500万円～5億円
利息	3.8%～（実質年率15.0％以下）
最大返済期間	35年
最短融資日数	2日
保証人	不要
資金用途制限	なし
年齢制限	なし
対応地域	東京都、埼玉県、神奈川県、千葉県

　

【金融機関②】アビック

創業50年以上の実績があるノンバンクです。

債務整理をした人にも対応しています。

• アビックのポイント

融資額	300万円～50億円
利息	2.98%～15.0%
最大返済期間	30年
最短融資日数	2日
保証人	不要
資金用途制限	なし
年齢制限	なし
対応地域	全国

【金融機関③】SBIエステートファイナンス

東証プライム上場のSBIホールディングスのグループ企業です。

担当者が付いてくれます。

• SBIエステートファイナンスのポイント

融資額	300万円～10億円
利息	2.70～7.80％（実質年率15.0％以下）
最大返済期間	25年
最短融資日数	翌日
保証人	必要な場合がある
資金用途制限	なし
年齢制限	なし
対応地域	関東1都3県、関西2府4県

【金融機関④】アサックス

東証に上場しているノンバンクです。

年間1,500件以上の融資実績があります。

• アサックスのポイント

融資額	300万円～10億円
利息	1.95～6.90％（実質年率15.0％以下）
最大返済期間	30年
最短融資日数	3日
保証人	不要
資金用途制限	なし
年齢制限	なし
対応地域	東京都、埼玉県、神奈川県、千葉県

【金融機関⑤】SKトラスト

大阪に本社がある創業70余年の老舗ノンバンクです。

令和2年に株式会社 産興社から社名変更しました。

他社で断られた方にも対応しています。

• SKトラストのポイント

融資額	50万円～10億円
利息	4.80～9.80％（実質年率15.0％以下）
最大返済期間	25年
最短融資日数	不明
保証人	不要
資金用途制限	20歳以上
年齢制限	テキスト
対応地域ト	本州の20都府県

【金融機関⑥】三井トラスト・ローン＆ファイナンス

三井住友信託銀行100%出資のノンバンクです。

不動産担保型のカードローンなど幅広い商品があります。

• 三井トラスト・ローン＆ファイナンスのポイント

融資額	300万円～10億円
利息	3.14～6.55％（実質年率15.0％以下）
最大返済期間	35年
最短融資日数	7日
保証人	不要
資金用途制限	なし
年齢制限	なし
対応地域	全国

【金融機関⑦】トラストホールディングス

住宅ローンの残高があっても融資可能です。

返済が滞った場合、返済プランの見直しに対応しています。

• トラストホールディングスのポイント

融資額	100万円～10億円
利息	3.45～7.45%
最大返済期間	30年
最短融資日数	即日（通常は3営業日）
保証人	必要な場合がある
資金用途制限	なし
年齢制限	なし
対応地域	全国

【金融機関⑧】ユニバーサルコーポレーション

28年の経歴があるノンバンクです。

審査時間は最短3時間～とスピーディーです。

• ユニバーサルコーポレーションのポイント

融資額	～5億円
利息	4.00％～15.0％
最大返済期間	35年
最短融資日数	3時間
保証人	不要
資金用途制限	なし
年齢制限	なし
対応地域	全国

マンションを担保にした場合のローンについてのまとめ

マンションを担保にした場合の融資金額やメリット・デメリット、対応金融機関などを詳しく解説いたしました。

利用する際は、ご案内したポイントで比較をしてみてください。